Si miras en tu cartera, seguro que tienes al menos una de lascasi 88 millones de tarjetas bancarias que hay en nuestro país. Según datos del Banco de España, hoy circulan más de 47,5 millones de débito y otros 40,4 millones de crédito.
Son precisamente las de crédito las que más están aumentando, más de un 7% respecto a hace un año, mientras que las de débito han caído casi un 3%.
Los grandes bancos están empujando a sus clientes a adquirir un tipo de tarjeta híbrida para hacer negocio. En principio funciona como una tarjeta de pago a débito pero permite fraccionar la compra, con intereses, como una tarjeta de crédito. Aunque se trata de una decisión que toma el cliente, esta tentación se hace más apetecible a final de mes, cuando todavía no se ha cobrado y la cuenta corriente escasea.
Ojo, nos la cuelan. Debes estar atento y mirar las condiciones de la tarjeta que tu banco quiere colocarte. A los bancos les interesa más que tu tarjeta sea de crédito para poder cobrar intereses. Y por ello están intentando desplazar la contratación de tarjetas de débito. Pueden ofrecerte una tarjeta híbrida como si fuera una tarjeta de las habituales de débito, pero con la peculiaridad de que tú decides cuándo y de qué forma se te cobra en tu cuenta.
- En muchos casos, te dirán que con esta tarjeta mixta o híbrida te van a quitar las comisiones que te cobrarían si optaras por una tarjeta de débito, incluso algunas entidades ofrecen la posibilidad de pago a tres meses sin intereses. Y de esa forma abre el camino a los clientes hacia compras mayores a crédito con los intereses que sí conllevarán.
- Así se abre la puerta a entrar en una dinámica en la que termines pagando a crédito. Los expertos aconsejan estar atentos para no generar un sobreendeudamiento.
El contexto. La pandemia ha desplazado el uso de dinero en metálico en prácticamente todo el mundo. También, está influyendo la implementación cada vez mayor del uso del teléfono móvil como herramienta en las transacciones.
- Para el 74% de los españoles, la tarjeta bancaria es su medio de pago favorito de entre todos los que existen, según elúltimo informe de 'MinsaitPayments'. Ahora que los tipos de interés están subiendo, los bancos quieren que su parte de la tarta sea mayor a base de intereses. Y en ese contexto impulsan las tarjetas híbridas que venden a sus clientes como una opción a débito, pero que les beneficia en su opción de crédito.
- Solo el 46% de los ciudadanos de nuestro país opta por pagar en metálico sus compras y en la mayoría de los casos se trata de compras menores.
¿Cómo funciona una tarjeta híbrida? En principio, funciona igual que una tarjeta de débito pero te permite más. Tú pagas una compra y se cobrará en tu cuenta en el momento que hayas decidido. La primera opción es que te carguen el pago en las 48 horas posteriores. Pero el banco te abre un abanico de posibilidades.
- La entidad, además del pago temprano, te dará la opción de retrasar el pago o fraccionarlo en varias veces. Lo habitual es que te ofrezcan pagar en 3, 6 o 12 meses.
- Es ahí donde tu entidad hace negocio: cobrando un interés por la compra que decidas no pagar al momento. Cuanta más fraccionada sea la compra, más intereses pagarás.
Y mientras tanto... La asociación de usuarios de productos financieros ASUFINha decidido denunciar a Caixabank ante el Banco de España por desincentivar la posibilidad de que sus clientes tengan una tarjeta de débito normal y se pasen a su tarjeta híbrida llamada "MyCard" con la que pueden generar intereses.
- Según la presidenta de la asociación, Patricia Suárez, han recibido numerosas quejas de clientes que no recibieron suficiente información sobre esa nueva tarjeta. Consideran que este tipo de tarjeta hace que el cliente pierda el control del gasto.
La otra cara. Las entidades consultadas por laSexta niegan que estén tratando de promover este tipo de pagos aplazados en detrimento de las tarjetas de débito. Señalan que solo se trata de una estrategia comercial. Además, aseguran que analizan el riesgo de endeudamiento de cada cliente para evitar un problema mayor.
- Lo cierto es que también a los bancos les interesaría que sus clientes paguen con tarjetas de crédito, en lugar de débito, en los comercios. La razón: pagan a las entidades bancarias una comisión mayor cuando el pago se hace con tarjetas de débito, en lugar de crédito, a través de sus dispositivos TPV. De media, en 2021, si el cliente paga con tarjeta de débito, el comercio paga a la entidad un 0,35% frente a los 0,31% si el comprador opta por pagar con tarjeta de crédito.
Para nota. Según los datos que maneja ASUFIN, si usted hace una compra de 100 euros y decide fraccionar pagaría estos intereses:
- Compra fraccionada en 3 meses: casi 3 euros en intereses.
- Compra fraccionada en 6 meses: 5 euros en intereses
- Compra fraccionada en 12 meses: más de 9 euros en intereses.
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