El IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es un indicador que se aplica a préstamos hipotecarios a más de tres años. Se trata de la segunda referencia más empleada: los que no apuestan por el IRPH, lo hacen por el euríbor.
El IRPH ha sido sujeto de varios meses de polémica debido a su falta de transparencia y claridad. El IRPH estaba bajo sospecha judicial y, este martes 3 de marzo, el Tribunal de Justicia de la UE ha dictaminado que los jueces pueden sustituir este indicador por otro índice oficial más claro, legal y fiable, como el euríbor, siempre que consideren al primero abusivo.
El TJUE da la razón al cliente y presenta una sentencia en contra del IRPH. En las siguientes líneas te contamos qué implica este giro judicial.
¿Cómo puedo reclamar el IRPH?
Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH puedes reclamar para que te devuelvan el dinero que has pagado de más. El Tribunal de Justicia de la UE ha otorgado a los jueces de cada país, en este caso, a los españoles, la potestad para decidir si las hipotecas se han comercializado de forma abusiva y, por tanto, su capacidad para exigir que se compense a los afectados en cada caso.
Si los jueces consideran que ha habido abuso en este tipo de hipotecas, el sector bancario español se verá obligado a compensarte económicamente por el fraude y abuso. La situación actual de la banca española le puede costar entre 7.000 y 44.000 millones de euros en caso de tener que devolver dinero a los afectados.
Algunos de los bancos que han comercializado hipotecas utilizando este índice de referencia son Caixabank, Bankia o BBVA, entre otros.
El proceso para reclamar el dinero que has pagado de más comienza a través de un escrito a la entidad con la que tienes el contrato hipotecario. En este documento debes pedir que eliminen el anulen el IRPH por ser abusivo. En caso de negativa por parte de la entidad bancaria, puedes acudir a los tribunales y el caso pasa a mediación judicial.
¿Qué es el IRPH y cómo llegó al TJUE?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un dato oficial que elabora mensualmente el Banco de España, y que luego publica en el BOE. Actualmente es el indicador que emplean las entidades de crédito en nuestro país sobre préstamos hipotecarios a más de tres años. Se trata de la segunda referencia más utilizada, por detrás del euríbor.
Esta no es la primera polémica que protagoniza el IRPH, de hecho, entre 2013 y 2016 ya hubo quejas por su uso como índice principal. En aquel entonces hubo consumidores que solicitaron al Banco de España la nulidad del IRPH al considerarlo abusivo. Finalmente llevaron esta causa ante la Justicia, pero no pasó de ahí.
Sin embargo, el año pasado un juzgado barcelonés llevó la cuestión a Luxemburgo, sede oficial del Tribunal de Justicia de la UE. El pasado 10 de septiembre, el Abogado General Maciej Szpunar se pronunció a favor de que los jueces pudieran controlar si el IRPH sobrepasa los límites, ya que aunque se trata de un índice oficial, su cálculo es "complejo y poco transparente".
¿Cómo se calcula el IRPH y en qué se diferencia del euríbor?
El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades).
En un princípio, la ventaja del IRPH en comparación al euríbor era que se trataba de un indicador menos volátil, más fijo. Sin embargo, ha resultado ser más caro y menos claro. El IRPH ha crecido por encima de otros índices de referencia, por lo que los afectados por el índice IRPH pagan mucho más por su hipoteca cada mes.
Llegó un momento en el que muchas familias cuya hipoteca dependía del IRPH veían como el euríbor bajaba y otras familias pagaban cada vez menos, sin embargo ellos seguían pagando los mismos intereses y elevadas sumas de dinero. Cada vez eran más clientes los que denunciaban esta situación y eran más los casos que llegaban a tribunales.
Después de lo dictaminado este martes por el Tribunal de Justicia de la UE, ahora es el momento de reclamar la nulidad del IRPH y recuperar todo lo que has pagado de más por una hipoteca referenciada bajo este índice oficial.